很多新手駕駛、留學生或新移民剛到美國時，都會被汽車保險的價格震驚：同樣的車型、同樣的駕駛人，有人一年保費不到1000美元，有人卻要付3000美元以上。到底為什麼差這麼多？原因其實藏在各州法律、個人駕駛紀錄、信用分數、險種選擇等一連串細節中，讓人一不小心就多掏冤枉錢。

那麼，問題來了──在美國，究竟該如何找到最適合自己的低價汽車保險？哪些折扣能疊加？廣告裡的低價到底是真便宜還是有隱藏坑？ iTalkBB精英將帶你深入解析美國汽車保險的報價機制、美國汽車保險公司排名、常見陷阱和省錢技巧，讓你不再迷茫，用最聰明的方式省下每一分錢。

目錄

1.在美國一定要買車險嗎 

2.美國常規汽車保險項目 

3.其他美國附加汽車保險選項詳解 

4.美國汽車保險公司排名 

5.美國汽車保險省錢攻略 

6.常見汽車保險陷阱與避坑指南 

總結 

1. 在美國一定要買車險嗎

在美國，開車上路絕不是“隨便買個保險就行”，因為每個州的法律都有不同的最低保險要求。這些規定是由州政府設定的，目的是保障發生事故時至少有一方能獲得經濟賠償，尤其是涉及人身傷害和財產損失的情況下。但各州要求的險種、金額和覆蓋範圍卻大不相同。以下是一些典型例子，幫助你快速了解這些差異：

1.1 僅需最低責任險的州

像佛羅裡達州（Florida），法律只要求車主購買最低責任險（liability insurance）。這種保險只涵蓋對方（非自己）的損失，例如你撞了別人車或造成他人受傷時的賠償。但要注意，這種保單不賠你自己的車損或醫藥費。如果發生單方事故（如撞樹或自撞護欄）或遇上對方無保險的情況，你可能得自己掏腰包。

舉個數字例子：

佛羅裡達州規定的最低責任險限額是：

• $10,000 財產損失責任（Property Damage Liability, PDL）

• $10,000 個人傷害保護（Personal Injury Protection, PIP）

而沒有強制身體的傷害責任（Bodily Injury Liability, BIL），這在全美屬於比較寬鬆的標準。

1.2 要求更全面汽車保險的州

再看看像紐約州（New York）和馬裡蘭州（Maryland），除了最低責任險外，還必須購買：

• 無保險/保險不足駕駛人險（Uninsured/Underinsured Motorist Coverage, UM/UIM）

• 人身傷害保護（Personal Injury Protection, PIP）或類似險種

這些額外保險確保瞭如果對方司機沒保險或逃逸，你依然能獲得賠償。

舉個數字例子：

紐約州要求的最低限額是：

• $25,000/人，$50,000/事故的身體傷害責任

• $10,000 財產損失責任

• 等額的無保險駕駛人覆蓋

並且需要至少$50,000 的PIP。

1.3 例外州：無需汽車保險

很少人知道，美國有個別州（例如新罕布夏州New Hampshire）法律上不強制車主購買汽車保險，但要求有足夠的資金能力來承擔事故責任。如果你無法證明自己有足夠資產，一旦出事可能需要繳納大筆賠償甚至面臨吊銷駕照的後果。

2. 美國常規汽車保險項目

2.1 Liability Coverage（責任險）

這是最基本、各州幾乎都強制要求的保險項目。它包括兩個部分：

• Bodily Injury Liability（身體傷害責任險）：如果你在事故中造成他人受傷（包括醫療費、誤工費、賠償金等），由這部分賠付。

• Property Damage Liability（財產損失責任險）：如果你撞壞了別人的車、房子、圍欄等財物，由這部分賠付。

注意：責任險只賠對方，不賠自己的損失。

2.2 Uninsured and Underinsured Motorist Coverage（無保險及保險不足駕駛人險）

這部分保障你自己和乘客在遇到肇事方沒有保險或保險額度不足的情況下，依然能獲得賠償。例子：如果你被一個無保險司機撞傷，這部分會支付你的醫療費、修車費、誤工費等。許多州把它設為強制項目。

2.3 Medical Payments Coverage（醫療支付保險）

無論誰是事故責任方，這部分專門支付你和乘客的醫療費用。它涵蓋的範圍可能包括住院、手術、X光檢查，甚至是救護車費用。一般額度不高（如$1,000-$10,000），但能補充其他保險的不足。

2.4 Personal Injury Protection（個人傷害保護，PIP）

在「無過失保險州」（no-fault states），PIP是強制性的。這部分更全面，除了醫療費，還能賠償：

• 因事故造成的誤工損失

• 居家照護、清潔等僱用服務

• 喪葬費用（如適用）

它的好處是：不論誰的責任，都能迅速獲得賠付。

2.5 Collision Coverage（碰撞險）

這部分保障你的車輛在和其他車輛或物體碰撞時的損失。無論責任歸誰（即使你自己撞了樹或牆），保險公司都會支付修車或車輛重置費用（扣除免賠額後）。它主要用於保護自己愛車，通常是貸款購車或高價值車輛的必買項。

2.6 Comprehensive Coverage（綜合險）

這是「非碰撞類」風險的保障，涵蓋範圍包括：

• 竊盜

• 火災

• 天災（如暴風、冰雹、洪水）

• 動物撞擊（如撞到鹿）

• 玻璃破碎、惡意破壞等

這也是貸款購車和新車通常被要求購買的部分。

3. 其他美國附加汽車保險選項詳解

3.1 Rental Reimbursement（租車費用返還）

這項附加保險在你的車因保險涵蓋的事故（如碰撞、天災）而需要維修、暫時無法開動時，幫你支付租車費用。保險公司通常每天補貼$30-$50，最長約30天。注意，它不涵蓋日常保養、機械故障或非事故原因導致的維修。對於平時需要依賴車輛通勤的人，這個險種非常實用，可以避免因修車而多花一大筆租車錢。

3.2 Towing and Roadside Assistance（拖車及道路救援險）

這是一種緊急服務型保險，當你遇到爆胎、拋錨、電池沒電、鎖車忘鑰匙、需要拖車等緊急情況時，可以撥打保險公司安排救援。服務範圍通常包括拖車、換胎、搭電、送油、開鎖等，額度上可能有公里或次數限制。和AAA等汽車俱樂部提供的道路救援相比，把這項服務直接附加在你的車險上，能讓理賠和使用更集中、方便。

3.3 New-Car Replacement Insurance（新車更換保險）

如果你買的新車在頭一兩年內發生全損事故，普通保險只會以折舊後的市場價值賠償。但有了新車更換保險，保險公司會依照新車的原購入價賠付，甚至直接幫你換新車。這對高階車型或貶值速度快的新車尤其有價值，因為前兩年內車輛貶值往往非常劇烈，單靠普通保單賠償可能無法涵蓋原本的投入。

3.4 Gap Insurance（差價保險/ 貸款差額險）

差價保險主要為貸款或租賃購車的車主設計。如果你發生全損事故，保險公司賠付的是當前市場價值，而貸款餘額往往較高。 Gap保險就用來填補這部分差額，避免你在車子已經報廢、卻還背著貸款的窘境。特別是那些低首付、零首付、長期貸款或租賃的新車購買者，非常建議加購這項保障。

如果你在美國開車需要購買美國汽車保險，歡迎聯絡iTalkBB 精英會員商家金盾保險。金盾保險是一家總部位於加州Irvine、在美東Mclean（VA）設有辦公室的全美保險經紀公司，由擁有超過50年商業承保經驗的合夥人團隊創辦。我們代理多家A 級主流保險公司，專注於為華人客戶提供量身訂製的保障服務。

金盾保險主營業務包括：汽車保險、房屋保險、商業保險、勞動保險等，特別擅長處理以下行業的投保需求：

• 餐廳、美容美髮店、診所

• 出租公寓大樓、商店、辦公大樓

• 進出口倉儲、物流公司

• UBER BLACK 商業營運車輛、長途卡車等

我們的使命是：用專業、熱誠與責任感，守護每位客戶的財產安全與合法權益。歡迎關注金盾保險，了解更多保障方案，我們願為你的每一段旅程和事業發展保駕護航。

4. 美國汽車保險公司排名

在美國，汽車保險市場競爭激烈，數十家大公司和區域品牌爭奪客戶。對於新手駕駛、留學生或新移民來說，挑選合適的保險公司往往令人眼花撩亂，不僅要看價格，還要考慮服務品質、理賠速度、線上操作體驗、特色折扣等多重因素。為了幫助大家快速了解市場格局，我們整理了一份美國汽車保險公司排名，從市場份額、用戶評估、主要優勢和潛在不足等角度，逐一為你分析，讓你在挑選保單時能更有針對性。

4.1 Geico

Geico以線上操作便利、價格實惠聞名。它的官網和手機App設計直觀，投保、理賠、續保等流程幾乎可以全程線上完成，非常適合年輕、習慣數位化操作的用戶。對於現役軍人、退伍軍人、聯邦僱員還有專屬折扣，性價比進一步提升。

缺點：由於主要走直銷路線，Geico的線下門市和專屬代理人較少，使用者遇到複雜需求時，可能會感到缺乏面對面服務的支援。

4.2 State Farm

State Farm是美國市場佔有率最高的車險公司之一，以本地代理服務貼心、品牌口碑好著稱。它的最大優勢在於遍布全國的代理商網絡，客戶可以直接面對面諮詢、客製化方案。尤其對學生來說，State Farm提供多種折扣計劃（如好學生折扣、遠離家鄉上學的低里程折扣）。

缺點：年輕或新手駕駛的保費相對較高，尤其在沒有行車記錄、駕駛經驗短的情況下，初始報價可能不太友善。

4.3 USAA（僅限軍人家庭）

USAA專為軍人、退伍軍人及其直系親屬提供保險，是業界公認的最低價、高滿意度供應商。它的理賠流程快速，顧客服務評價極高，續保率和使用者忠誠度幾乎領先全行業。

不足之處：僅限符合資格的軍人家庭加入，一般民眾無法投保。

4.4 4. Progressive

Progressive以對高風險駕駛者友善、靈活創新而聞名。尤其是它的Snapshot 計劃，可以根據你的實際駕駛習慣（例如煞車平穩、開車時段）來調整保費，對安全駕駛者非常有利。此外，它在比較高風險（如曾有事故或罰單）的投保人中，通常報價比其他公司寬鬆。

缺點：在使用者評論中，關於索賠後的續保提價、某些複雜理賠的服務體驗有時不如預期。

4.5 Allstate

Allstate在全國範圍內有強大的代理網絡，品牌廣告深入人心（“You're in good hands”口號廣為人知）。它的優點是多種特色計劃，如事故寬容（Accident Forgiveness）和新車更換保障，對不希望小事故影響保費的車主很有吸引力。

不足之處：整體保費相較同行偏高，較不適合單純追求最低價的顧客。

4.6 Nationwide

Nationwide提供多元化保險和金融產品，車險部分特別適合想把車險與房屋險、壽險打包購買的客戶，可以獲得一攬子折扣。它在客戶服務上的人性化表現較好。

缺點：並非所有州的報價都最有競爭力，有些地區的保費會偏貴。

4.7 Farmers Insurance

Farmers是另一家擁有強大代理人網絡的公司，適合喜歡客製化、高端服務的客戶。它提供多項個人化附加險，如客製化零件和設備保險，對有特殊需求的車主特別友善。

不足之處：保費定價普遍偏貴，對預算有限的用戶較不有吸引力。

4.8 Liberty Mutual

Liberty Mutual以靈活的產品設計和豐富的折扣選項聞名，尤其對租賃車輛、年輕駕駛、包裝家庭保單的車主有優惠。它的線上管理系統也相對完善。

缺點：理賠體驗的使用者回饋兩極化，有人表示非常滿意，也有人抱怨過程繁瑣、理賠週期長。

4.9 Travelers

Travelers是美國歷史悠久的保險公司，重視財務穩定性和理賠能力。它對高資產客戶、需要綜合財產保險方案的家庭尤其合適，提供打包保單後的顯著折扣。

不足之處：在年輕或單一車險用戶中，保費通常不具競爭力。

4.10 American Family Insurance

American Family在中西部地區尤其強勢，以強調社區關係和在地化代理服務為特色。它對青少年駕駛、學生、家庭提供專屬折扣，顧客滿意度整體較高。

缺點：覆蓋範圍並非全國，主要集中在特定州，對全美範圍使用者來說選擇受限。

如果你是新手司機，對美國汽車保險不熟悉，歡迎閱讀iTalkBB 精英專題文章《美國買車第一課：留學生& 新移民必讀保險、貸款、上牌全流程》。這篇文章會帶你一步步拆解：美國有哪些常見的保險項目、留學生和新移民應該怎麼買保險才不吃虧、貸款申請中需要注意哪些陷阱、買車後如何順利完成車輛登記、掛牌和年檢手續。無論你是剛到美國、人生第一次在海外買車，還是想弄清楚保險合約裡的複雜條款，這篇指南都能幫你釐清頭緒，少花冤枉錢，避開常見迷思。

美國汽車保險公司排名前十各有強項：有的主打低價（如Geico）、有的以本地代理和貼心服務取勝（如State Farm）、有的專為軍人家庭打造（如USAA），也有以創新和高風險接受度著稱（如Progressive）。選擇保險公司時，不要只看價格，要結合自身需求、駕駛習慣、預算、折扣條件，綜合比較後再下決定。

5. 美國汽車保險省錢攻略

5.1 捆綁折扣

很多保險公司提供多保單捆綁優惠，例如你同時購買汽車保險和房屋保險、租屋保險，或是給多輛車投保，都能享有折扣。這種組合通常能讓總保費減少5%到25%，所以別忘了問保險公司有哪些打包方案。

5.2 良好駕駛記錄

保持良好的駕駛習慣非常重要。沒有事故、沒有罰單的駕駛人能獲得“安全駕駛折扣”，有些公司甚至會通過安裝車載監測裝置或使用駕駛習慣App（如Progressive的Snapshot計畫）來追蹤你的駕駛行為，只要表現良好，就能逐步降低保費。

5.3 學生優惠

對於學生，尤其是全職大學生，如果保持良好的成績（通常GPA達到3.0或B等級以上），大多數保險公司會提供「好學生折扣」。另外，如果你上學地點離家很遠（通常100英里以上）且不常開家裡的車，也可以申請「遠離家鄉」折扣。

5.4 付費方式

保險公司通常會對一次性全額付清或選擇電子轉帳（EFT）自動付款的客戶提供額外優惠。相較之下，按月分期付款不僅可能增加手續費，還會整體提高年化支出。提前比較付款方式，選定對錢包最友善的方案，可以節省一筆。

5.5 提高自付額（Deductible）

自付額是指在理賠時需要你自己承擔的部分。如果你願意把自付額從$500提高到$1,000，通常可以顯著降低碰撞險和綜合險的保費。但要注意，發生意外時你得確保自己有能力負擔更高的那部分費用。

5.6 隱藏折扣

許多保險公司提供鮮為人知的折扣，例如老兵身分、特定職業（如教師、護士）、參加某些協會或信用社的會員資格，甚至有些公司會根據你的信用評分提供優惠。打電話給保險公司時，別忘了直接問：“我還符合哪些可用折扣？”

5.7 比價工具

不要盲目續保，善用線上比價工具（如The Zebra、Insurify等等）每年至少比較一次不同公司的報價。不同公司對相同駕駛人和車輛的風險評估不同，報價可能相差上百甚至上千美元。比價不僅能找到低價，也能幫助你了解市場趨勢、爭取現有保險公司的價格匹配。

6. 常見汽車保險陷阱與避坑指南

6.1 低價陷阱

許多廣告會打出「超低保費」的吸引人字樣，但實際上，這些只是基本價格，並不包括你真正需要的保障範圍。只有當你填寫了詳細個人資料（如年齡、駕駛記錄、車型、居住地、年行駛里程等）後，保險公司才能給予完整報價。而附加醫療險、無保險駕駛人險、碰撞險、綜合險等真正保障你的項目，往往要額外收費。避坑建議：不要被廣告價迷惑，一定要拿到完整覆蓋下的報價再做比較。

6.2 索賠糾紛

事故發生後，能否順利取得理賠，很多時候取決於證據是否足夠。保險公司通常會審查現場記錄、警方報告、第三方證詞等，如果你沒有及時拍攝事故現場照片、記錄車輛位置、對方資訊、受損情況，後續可能陷入責任扯皮或理賠金額縮水的局面。避坑建議：無論大小事故，都要在第一時間用手機拍照、記錄對方駕駛證、保險訊息，並儘快報案。

如果你在美國不幸遇到交通事故，需要理賠，歡迎閱讀iTalkBB 精英專題文章《美國車禍律師費全揭秘！按小時還是固定收費？教你避坑省錢》。這篇文章將為你詳細解析美國車禍案件中律師的收費方式、常見的按比例提成與固定費用差別、理賠談判中的潛在陷阱，以及如何挑選合適的律師來最大化你的賠償金額、同時避免多花冤枉錢。無論你是新手駕駛、留學生，或是新移民，這篇攻略都能幫你在意外發生時更冷靜地處理法律與理賠問題。

如果你需要資深車禍理賠律師的協助，歡迎你訪問iTalkBB精英會員商鐘家鈺律師（Alexander Zhong）。鍾律師團隊的業務範圍包括：(a) 處理嚴重人身傷害案件，如車禍、工傷、醫療事故、產品事故等，採取「不成功不收費」的收費方式，最大限度降低客戶風險；(b) 協助客戶在刑事辯護、合約違約、討債等法律難題中，尋找並篩選最適合的美國頂尖律師；(c)針對大額財產損失的保險索賠案件，同樣提供不成功不收費的代理服務，確保客戶的權益得到充分保障；以及(d) 在需要與律師、政府、公司或其他重要利益相關方高效溝通時，提供專業的法律協助和談判支持。無論你面對多麼複雜的法律挑戰，鍾家鈀律師團隊都能為你提供專業、精準、高效的解決方案。

6.3 汽車保險不保障範圍

很多人以為買了全面保險（full coverage）就萬事無憂，但實際上，保險合約中有不少不保範圍​​，需要單獨購買。例如：租車期間的保險通常由租車公司提供，而如果你兼職做叫車，普通個人保險是不涵蓋的，需要額外購買Rideshare險。避坑建議：在使用情境改變（如租車、載客接單）前，先諮詢保險公司是否需要擴充或調整保障範圍。

總結

美國的汽車保險世界看似只是填表、比價、買單，實際上卻暗藏各種門道：廣告裡的低價未必是最終保費，某些險種（比如租車險、Rideshare 險）需要單獨購買，事故發生後更要學會收集證據、避免索賠糾紛。尤其是留學生和新移民，初來乍到就要面對複雜的保險條款和各州不同的法律規定，稍不注意就可能多花冤枉錢或在理賠時陷入困境。

別讓「看不懂、沒時間弄」成為你在美國生活的隱憂。 iTalkBB 菁英特別為新手駕駛、留學生和新移民準備的這份詳盡美國汽車保險攻略、選購指南和避坑技巧，幫你用最省心的方式搞懂最頭疼的問題。

最後，iTalkBB 菁英祝福大家安全駕駛、一路順風，在美國的每一次出行都能安心無憂。無論是新手駕駛、留學生或新移民，我們都為你準備了最實用的汽車保險攻略、理賠避坑指南和生活小妙招，歡迎訪問iTalkBB精英首頁，解鎖更多北美生活的貼心乾貨。