「我就是隨便開了個帳戶，結果一年白交了200多刀月費。」這句話在加拿大新移民和留學生圈裡，幾乎是「大型翻車現場」高頻台詞。看起來只是去銀行“走個流程”，但等你真開始用，就會發現裡面套路不少：賬戶類型五花八門、信用卡規則複雜、隱藏費用一不留神就踩雷，想換個銀行又擔心影響信用，處處是坑，步步驚心。

在加拿大，銀行不僅是存錢、提款的地方，更是你在這個信用社會中立足的起點。從第一張信用卡開始建立信用紀錄，到未來申請車貸、房貸、商業貸款，甚至租屋簽約、手機合約，都離不開銀行的背書。但對初來乍到的新移民和留學生來說，面對陌生術語、複雜規則和看似「差不多」的銀行產品，選對第一家銀行，真的比你想的還重要。

今天，iTalkBB菁英就為你全面解析加拿大五大銀行的區別、福利、隱藏成本與避坑技巧，幫你少踩坑、用得巧、選得穩。

目錄

1.在加拿大生活離不開加拿大銀行 

2.加拿大五大銀行介紹 

3.關鍵對比維度詳解：加拿大五大銀行全方位比較 

4.如何選擇適合自己的加拿大銀行？ 

5.加拿大銀行避坑指南 

總結 

1. 在加拿大生活離不開加拿大銀行

在加拿大，銀行不僅是存取款的地方，更是你信用記錄建立、日常交易管理和未來財務規劃的基礎。

1.1 五大加拿大銀行有哪些？

加拿大的銀行體係被認為是全球最穩健之一，而這個體系又高度集中在五大行（Big Five）手中：

• RBC（皇家銀行）

• TD（道明銀行）

• Scotiabank（豐業銀行）

• BMO（蒙特利爾銀行）

• CIBC（加拿大帝國商業銀行）

這五大行佔據了市場主要份額，因此許多基礎服務、帳戶結構和利率政策也相對接近。但即便如此，各家銀行在細節上仍有不同，例如國際轉帳手續費、信用卡產品、對新移民的優惠政策等，我們將在接下來的章節中為各位詳細介紹。

1.2 加拿大銀行選擇影響你生活的各個層面

不同銀行提供的服務、收費和便利程度不盡相同，選錯銀行可能會讓你：

• 承擔更多日常帳戶費用（如月費、ATM提款費等）

• 信用歷史建立緩慢（如沒有適合的新移民信用卡）

• 國際匯款麻煩（尤其是涉及中國或其他國家的跨國轉帳）

• 貸款審批難度高（銀行對客戶背景與信用的容忍度各異）

尤其對剛到加拿大的人來說，選擇一家對「新客戶友好」、能夠提供基礎帳戶、開戶靈活並願意協助你建立信用的銀行至關重要。

1.3 銀行是你「信用人生」的起點

加拿大的信用體系貫穿生活每一環，從租屋、手機、車貸到移民申請。銀行提供的信用卡是你建立本地信用記錄的第一步。如果早期銀行選擇不合適，可能導致信用卡額度過低、無法順利累積信用分數，甚至影響日後的房貸或商業貸款。對新移民與留學生而言，了解並選對銀行，是順利適應加拿大生活的關鍵一步。別把銀行當成“只是開個戶”，它是你在本地社會融入的核心節點。做好功課，選得對，才能用得穩、走得遠。

如果你正在計劃在加拿大開展銀行業務，不論是初次開戶、申請信用卡、建立信用記錄，還是需要購房貸款、車輛融資、個人信貸等服務，務必選擇專業團隊協助，以確保流程順利、條件合理、風險可控。

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2. 加拿大五大銀行介紹

加拿大的銀行體係以其穩定、安全和高監管著稱，而其中的「五大行」（Big Five Banks）幾乎主導了全國的零售銀行市場。每家銀行都擁有自己鮮明的服務優勢和客戶定位，對於新移民和留學生來說，選擇合適的銀行是在加拿大順利開啟新生活的重要步驟。

2.1 RBC（Royal Bank of Canada，加拿大皇家銀行）

RBC成立於1864年，是加拿大規模最大、資產總額最高的銀行，總部位於多倫多。 RBC在全國擁有密集的分支網絡，並在全球30多個國家設有業務，是加拿大最具國際影響力的金融機構之一。它為新移民提供專屬的「Newcomer Advantage」服務，包括免帳戶月費、無信用記錄即可申請信用卡和購車貸款等。 RBC業務全面，涵蓋個人金融、商業貸款、財富管理和保險，適合希望快速建立本地信用體系、並有國際理財需求的用戶。

• 市場地位：加拿大資產規模最大、客戶基礎最廣的銀行。

• 服務特色：全國擁有龐大的分行和ATM網絡，尤其在城市與鄉鎮均設有網點，方便客戶就近辦理業務。

• 新移民優勢：推出專門的新移民帳戶套餐（如"RBC Newcomer Advantage"），可免除帳戶管理費、配發信用卡、支援無信用歷史貸款評估。

• 額外服務：提供中英文雙語服務，理財與投資產品種類齊全，適合希望快速融入金融體系的新居民。

2.2 TD（Toronto-Dominion Bank，道明銀行）

TD是加拿大第二大銀行，成立於1955年，由Toronto Bank和Dominion Bank合併而成。它以營業時間最長著稱，許多分店在晚上和週末仍提供服務，對上班族和學生來說極為方便。 TD在美國擁有龐大的零售網絡，是加拿大銀行中在美國佈局最廣的一家，非常適合有跨境需求的客戶。 TD在個人金融、學生帳戶及房屋貸款等領域表現穩定，學生帳戶常附有免月費與無限交易功能，是留學生​​常用銀行之一。

• 服務特色：被稱為“營業時間最長的銀行”，多數網點提供晚間和週末服務，非常適合課餘或下班後前往辦理業務的用戶。

• 留學生友善：TD的學生帳戶（如TD Student Chequing Account）通常提供無限交易、免月費，並配對簡易申請的學生信用卡產品。

• 科技與客服：其線上銀行與App介面簡潔、操作直觀，提供多語言支援。客戶服務反應快，線上預約開戶流程清晰易懂。

2.3 Scotiabank（Bank of Nova Scotia，豐業銀行）

Scotiabank成立於1832年，總部原設於新斯科細亞省哈利法克斯，後遷至多倫多，是加拿大最具國際化特徵的銀行，在拉丁美洲、加勒比海、亞洲等地區均設有分行。它擁有龐大的國際匯款和外幣帳戶體系，Global ATM Alliance計劃使客戶在海外取現可免手續費。針對新移民，Scotiabank推出的「StartRight」項目，為客戶提供長達15個月免月費帳戶及信用卡申請支持，非常適合有跨境資產管理或匯款需求的人群。

• 國際化優勢：是五大行中國際業務佈局最廣的銀行，在拉丁美洲、加勒比海地區及亞洲均設有分支，適合有國際轉帳或海外理財需求的用戶。

• 跨境服務：與中國銀行等亞洲銀行合作，可簡化匯款路徑。 Global ATM Alliance計劃使客戶在多個國家免除ATM跨行費用。

• 新移民套餐："StartRight"計劃為新移民提供最高15個月免月費帳戶、信用卡、汽車貸款等金融產品配套。

2.4 BMO（Bank of Montreal，蒙特利爾銀行）

BMO是加拿大歷史最悠久的銀行，成立於1817年，起源於魁北克省蒙特婁。儘管其總部現設在多倫多，BMO仍保持著濃厚的傳統金融文化。它是五大行中房貸政策最靈活的銀行之一，經常提供有競爭力的貸款利率，並為新移民設有“NewStart Program”，支持無本地信用記錄的客戶申請房貸與信用卡。同時，BMO在一些分行提供國語與粵語服務，對華人社區較為友善。

• 房貸優勢：在五大行中，BMO經常推出具競爭力的房貸利率和新移民購屋支援服務，適合計畫置業的新居民。

• 語言服務：部分網點提供國語和粵語服務，對華人群體較友善。

• 特色項目：提供"NewStart Program"帳戶，第一年帳戶費用全免，且包含信用卡、儲蓄帳戶與理財諮詢。

2.5 CIBC（Canadian Imperial Bank of Commerce，加拿大帝國商業銀行）

CIBC由兩家歷史悠久的銀行於1961年合併而成，總部位於多倫多，是五大行中數位發展最迅速的一家。其App和線上銀行體驗良好，多次獲得技術創新獎項。 CIBC提供的Global Money Transfer服務讓客戶可以向包括中國在內的多個國家進行免手續費匯款，非常適合有家庭在中國的客戶。同時，該行在中小企業貸款與創業金融服務上亦有專長，支持新創者快速開啟商業帳戶與信貸管道。

• 數位銀行體驗出色：App設計現代、功能齊全，在用戶滿意度方面多次獲得好評，支援即時交易提醒、國際匯款追蹤等。

• 中小企業客戶優選：CIBC專注扶持創業家與小型企業主，提供彈性商業帳戶與貸款方案。

• 科技整合：與蘋果Pay、Google Pay、微信支付等支付工具深度整合，提升支付便利性，適合熟悉數位工具的年輕用戶或留學生群體。

3. 關鍵對比維度詳解：加拿大五大銀行全方位比較

在加拿大選擇一家銀行，不只是看名字響不響，更要看帳戶的費用結構、利率優勢，以及是否對新移民或留學生友好、寬容、實用。以下是幾個最關鍵的維度，幫助你有效率地選出適合自己的銀行產品。

3.1 加拿大銀行帳戶類型與費用

3.1.1 日常帳戶月費（支票帳戶Chequing Account）

加拿大五大銀行的基礎日常帳戶通常設定在每月$4至$16不等。以2024年數據為例：

• RBC Day to Day Banking：$4/月，含12次交易。

• TD Every Day Chequing：$10.95/月，含25次交易。

• Scotiabank Basic Plus：$11.95/月，包含無限交易（但僅限部分服務）。

• BMO Practical Plan：$4/月。

• CIBC Smart Account：以交易量浮動，最高月費$16.95。

3.1.2 免月費條件

多數銀行提供以下幾類免月費選項：

• 學生帳戶：五大行皆提供全日制學生100%免月費無限交易帳戶。

• 新移民帳戶套餐：RBC、TD、BMO 等提供前6~12個月免月費及附贈信用卡等福利。

• 最低每日餘額：如BMO 的Performance Plan帳戶，只要每日餘額維持在$3,000以上，即可豁免月費，其他銀行亦有類似機制。

3.2 加拿大銀行儲蓄帳戶利率比較

3.2.1 普通儲蓄帳戶（Savings Account）

加拿大傳統儲蓄帳戶利率非常低，僅適合短期存放或作為支票帳戶附屬。平均年利率約0.01%~0.05%；RBC, TD, Scotiabank等銀行常設“Preferred Rate”，實際收益有限。

3.2.2 高利息儲蓄帳戶（High Interest Savings Account, HISA）

各大銀行定期推出高利率促銷利率（如首半年4.5%）。 Scotiabank Momentum Plus、CIBC eAdvantage、TD High Interest Savings 均為主打產品。注意：促銷利率通常有條件限制，如存期限制、帳戶類型綁定。

3.2.3 定期存款（Guaranteed Investment Certificate, GIC）

GIC為低風險投資選項，適合穩定持有。 2024年主流銀行1年期GIC利率為4.0%~5.5%不等。 CIBC、TD、Scotiabank等銀行均有特惠產品，如CIBC的「Non-redeemable GIC」在某些階段提供超過5%的年利率。大多數產品可線上辦理，彈性選期限（30天至5年）。

3.3 加拿大銀行新移民/留學生專屬福利

3.3.1 開戶簡化：免信用紀錄也能申請

• 針對剛抵達加拿大、尚未建立信用記錄的新移民與留學生，以下銀行提供便利開戶服務：RBC：Newcomer Advantage Plan 無需信用記錄即可開戶併申請信用卡與貸款。

• BMO：NewStart Program 免信​​用歷史發放信用卡與預批房貸額度。

• Scotiabank：StartRight Program 提供多語言開戶服務、並支援中國護照+簽證開戶。

3.3.2 信用卡推薦：無信用紀錄可申請，首年免年費

• Scotiabank Momentum Visa：返現卡，首年免年費，特別適合日常超市、油站消費返現高達2%。

• TD Rewards Visa：免年費基礎積分卡，可積分兌換機票、禮品卡，適合學生族群。

• CIBC Aventura Visa for Students：積分換航班、旅館，附帶旅遊保險，適合旅遊頻繁者。

3.4 加拿大銀行跨國匯款服務

3.4.1 國際匯款費用與速度

• Scotiabank和CIBC在國際匯款服務中表現較為突出。兩者提供穩定的跨境電匯服務，費用在$10至$15加元/筆，相對其他銀行更具性價比，且支持直匯至中國大陸主要銀行。

• CIBC Global Money Transfer計畫特別吸引人，支援向多個國家（包括中國）進行免手續費匯款，到帳速度通常為1–2個工作天。

• TD與RBC的匯款服務也較為完善，但手續費略高，部分中間行費用不透明，需事先了解。

3.4.2 多幣種帳戶與匯率管理

RBC提供的USD Personal Account支援客戶在加拿大本地持有美元帳戶，適合需要收取或持有美金的用戶，例如自由工作者或有美方收入的移民。HSBCCanada（儘管不屬於五大行，但對跨境需求客戶極具吸引力）提供的Multi-Currency Account支援多達10種以上外幣（如美元、歐元、人民幣等），並能在帳戶間自由兌換，深受頻繁匯款或有海外投資需求客戶青睞。

帳戶月費、利率收益和開戶門檻，是你選擇銀行時繞不過去的三大關鍵點。若你是新移民或留學生，更應優先選擇開戶門檻低、免月費週期長、信用卡門檻友善的銀行。而像GIC等理財產品，也能在你初步穩定後發揮保值增值作用。

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4. 如何選擇適合自己的加拿大銀行？

在加拿大五大銀行及其他數位銀行之間做選擇，沒有「最好」的銀行，只有「最適合你」的那一家。根據身分背景、生活習慣和財務目標的不同，選擇標準也會有所差異。以下是幾類典型人群的銀行選擇建議，幫你有效率篩選、少走彎路。

4.1 新移民：重視語言服務與信用建立路徑

初到加拿大的新移民，往往面臨語言障礙與信用空白的問題，銀行在開戶流程的寬容度、信用卡審批政策以及中文服務支援就顯得格外重要。 RBC 和BMO 是新移民群體的熱門選擇：

• RBC 提供"Newcomer Advantage" 計劃，支援使用護照+移民紙即可開戶，信用卡和車輛貸款無需本地信用記錄即可申請。部分分店附中文客服，App支援簡體中文切換。

• BMO 的"NewStart Program" 為新移民提供前12個月免月費帳戶，支持申請無擔保信用卡，房貸產品審批也對新客戶相對寬鬆。

此外，兩家銀行都提供與中國主要銀行合作的匯款服務，適合有家庭資金支持的移民初期使用者。

4.2 留學生：關注帳戶費用與信用卡年費

留學生多為短期居留且經濟預算有限，因此帳戶的免月費條件、交易限制、信用卡年費特別關鍵。 TD 和Scotiabank 是留學生最常選擇的銀行：

• TD 提供Student Chequing Account，無月費、無限交易，同時支援申請TD Rewards Visa 學生信用卡，可積點換機票與禮品。

• Scotiabank 推出的StartRight Program 同樣適合留學生，信用卡如Scotiabank Momentum Visa 學生版首年免年費，返現高、申請門檻低。

兩家銀行均支援線上開戶預約與遠距視訊認證，以便留學生提前規劃。此外，Scotiabank 對國際匯款支援較好，與中國部分銀行建立了合作關係，留學生家長匯款時手續更便捷。

4.3 追求高利率的理財用戶：傳統銀行+ 數位銀行組合

如果你希望將閒置資金獲得更好回報，傳統銀行的普通儲蓄帳戶利率通常太低（年化僅0.01%-0.05%），更合適的選擇是將數位銀行與傳統GIC產品結合使用：

• EQ Bank與Tangerine是加拿大主流的數位銀行，提供高利息儲蓄帳戶（HISA），利率常年約2.5%-4.0% 左右，且無帳戶月費或交易限制。

• 同時，部分資金可以配置至五大行的定期存款（GIC）中，2024年主流1年期GIC利率可達4.5%-5.5%，如CIBC 的非贖回型定存利率長期維持領先。

需要注意的是，數位銀行適合操作熟練、有一定財務規劃意識的使用者；而傳統銀行則在安全性、理財顧問服務與大額資金管理上更為可靠。

5. 加拿大銀行避坑指南

初到加拿大，面對複雜的銀行產品和術語，稍有疏忽就可能被隱藏費用和規則所「坑」。以下是在開戶、用卡、理財過程中最常見的幾個陷阱，附加實用建議，助你避開雷區，精明理財。

5.1 隱藏費用不容忽視

• ATM跨行取現費：如果你使用非所屬銀行的ATM取款，通常會被收取雙重費用：本銀行收約$2-$3，ATM運營方再收$1-$2，總費用可能高達$3-$5/次。建議優先使用自家銀行或合作網路內的ATM，或選擇含無限ATM所使用的帳戶套餐。

• 帳戶休眠費：如果帳戶12個月無交易記錄，會被標記為“Dormant”，銀行將開始按月收取休眠費（通常為$10-$20），甚至可能關閉帳戶。務必定期進行小額轉帳或自動繳費，以維持帳戶活躍。

5.2 信用記錄陷阱：一不小心就毀分

在加拿大，信用卡逾期、欠款不也將直接上傳信用局，信用分數受損可能持續6年以上，影響貸款、租屋、簽手機合約等。即使是最低還款額未及時支付，也可能造成負面記錄。務必開通自動還款功能，綁定支票帳戶，確保按時還清最低帳單。申請多張信用卡短期內集中申請也會拉低初期信用分數，建議節制申請，保留1–2張卡片即可。

5.3 高利率儲蓄帳戶：促銷期間後利率驟降

許多銀行（尤其是數位銀行）推出高利儲蓄帳戶（HISA）時，標榜年利率可達4.5%-5.5%，但這些利率通常僅限前3-6個月促銷期。促銷期間一過，利率會降至常規水準（約0.5%-1.5%），而銀行不會主動通知客戶。務必記錄利率生效時間，並在到期前轉移資金或協商更新。有些銀行設定存款門檻或要求額外開立其他帳戶才能享有高息，記得提前確認附加條件。

5.4 信用卡獎勵與福利「縮水」常見

有些信用卡首年免年費，隔年自動收年費（$99–$150），不主動取消會被自動扣費。

返現或積分卡有季度消費門檻，例如超市2%返現需每月消費滿$500，否則以0.5%計算。

推薦選擇明確返現結構的信用卡，避免含糊其辭的「高達」類獎勵。

5.5 帳戶套餐名稱“聽起來免費”，其實條件苛刻

例如所謂的“Smart Account”或“Advantage Plan”常標稱“$0月費”，但隱藏在小字條款中的條件可能是：每日保持$5,000+帳戶餘額，或每月完成三項指定自動轉帳等。否則仍將收取$14–$16月費。在簽約時務必讓銀行職員說明所有費用豁免的特定觸發條件，並保留書面說明或截圖。

5.6 外幣交易手續費：數位時代常被忽略的隱形支出

多數加拿大銀行的信用卡在境外刷卡或進行外幣交易時，都會自動收取2.5%貨幣轉換費，無論你是用人民幣、美元或歐元。尤其對常網購或有留學生匯款支出的用戶來說，累計起來是一筆不小的成本。建議選擇標示「No Foreign Transaction Fee」的信用卡（如Rogers World Elite、Scotiabank Passport Visa Infinite）進行境外付款。

總結

在加拿大生活，選銀行絕對不是「開戶頭那麼簡單」的事。它更像是你在這個信用社會的「出生設定」——選對了，信用記錄穩步積累，貸款、購房、投資之路越走越順；選錯了，月費、隱藏手續費、信用卡年費樣踩雷，一不小心連手機合約和租房申請都卡殼。更別說那些限時高利率一過就打回原形的“甜頭”，和藏在小字條款裡的帳戶費用“地雷”，專坑初來乍到的你。

不管你是剛落地的移民、初入學的留學生，還是想讓錢更值錢的理財型選手，銀行都是你在加拿大打地基的第一步。了解帳戶種類、掌握避坑技巧、選對適合你生活方式的產品，遠比「聽說RBC大、TD網點多」來得重要。如果你還不確定怎麼選，或已經被年費和信用分搞得焦頭爛額，歡迎訪問iTalkBB精英貸款經紀相關頁面。尋找一對一中文理財經紀的服務，幫你看清銀行產品裡的門道，搭配最適合你的帳戶、信用卡和理財路徑。