在溫哥華生活過的人都知道，這裡風景如畫、氣候宜人，卻也是加拿大生活成本最高的城市之一。高房價、高物價，再加上近年來持續的通貨膨脹，讓不少人開始擔心：等到自己退休，現有的積蓄和退休金還能撐得住？對溫哥華華人退休規劃來說，這不僅是財務問題，更是未來生活品質的保障問題。

許多華人朋友以為只要有加拿大退休金（CPP）就足夠了，但實際上，CPP的金額往往只能勉強覆蓋基礎生活支出，如果想維持退休前的生活水平，還需要靈活利用RRSP（註冊退休儲蓄計劃）和TFSA（免稅儲蓄帳戶）等工具，再配合適合個人情況的商業養老產品，才能真正做到「日落時分安心看海，不為帳單愁眉皺眼」。

然而，現實中不少人存在幾個常見誤解：有的人完全依賴政府養老金，忽視了投資與儲蓄的長期規劃；有的人雖然開了RRSP和TFSA帳戶，卻沒有系統管理投資組合；還有的人等快退休才想起來買養老保險，卻錯過了核保的最佳年齡。

在這篇文章中，iTalkBB將從加拿大退休金制度講起，逐一分析CPP、RRSP、TFSA的應用場景，並結合定額年金、長期護理險等產品，幫你建立一份適合自己的溫哥華華人退休規劃藍圖，讓你無論是生活在市區的高樓公寓，還是菲沙河谷的寧靜社區，都能安心迎接退休生活。

目錄

加拿大退休新手快速導覽 

1. 什麼是加拿大退休金體系？ 

2. 什麼是註冊退休儲蓄計畫（RRSP）？ 

3. 什麼是免稅儲蓄帳戶（TFSA）？ 

4. 還有哪些加拿大養老保險產品值得買？ 

5. 溫哥華退休額外福利 

總結 

加拿大退休新手快速導覽

新手懶人包

政府給的：CPP退休金+ OAS老年保障金→ 只能覆蓋最基本的生活開支

自己準備的：RRSP（省稅神器）、TFSA（免稅投資帳戶）

保險補充：年金（鎖定固定收入）、長期照護險（應對大病或失能支出）

額外支持：溫哥華本地的老年福利+ BC省的政策補貼

以目前平均數算下來，加拿大人65歲時，CPP和OAS加起來一般只有每人每月1300~1500加元左右，夫妻兩人也就2800加元上下。在溫哥華這樣高消費的城市，這筆錢足夠應付房租或基本生活，但若想過上舒適的退休生活，就需要額外靠RRSP、TFSA和保險來補齊缺口。

不同階段該做什麼

剛移民/剛工作→ 先開TFSA，小額投資也能享有免稅成長。

收入進入高稅額→ 多用RRSP，把高額退稅拿回來降低稅負。

接近退休→ 考慮配置年金和長期照護險，提前鎖定現金流量和照顧保障。

已經退休→ 領取CPP+OAS，再配合RRIF提款和BC老年福利，把現金流和稅務做精細化管理。

1. 什麼是加拿大退休金體系？

在加拿大，政府提供的退休保障體系主要由CPP（Canada Pension Plan，加拿大退休金計畫）和OAS（Old Age Security，老年保障金）兩部分構成。二者既有區別，又能互為補充，為退休生活提供基礎收入。但要注意，這些退休金往往只能涵蓋基本生活，想在溫哥華這樣的高消費城市維持舒適退休生活，還需要配合RRSP、TFSA及商業養老保險等工具。

1.1 加拿大退休金計劃CPP（Canada Pension Plan）

1.1.1誰需要繳CPP？

CPP適用於在加拿大有合法工作並繳納工資稅的人，包括僱員與自僱人士。僱員的CPP費用由雇主與僱員各負擔一半，自僱人士則需自行承擔全部繳費。繳費比例和年度最高繳費額由聯邦政府每年調整。

1.1.2 加拿大能領多少退休金？

CPP的領取金額取決於三個核心因素：

• 繳費年資（工作並繳交CPP的年份）

• 繳費金額（基於收入的比例）

• 申請領取年齡

政府會根據你最高收入的若干年平均值（會剔除收入最低的若干年）來計算退休金，確保部分低收入年份不會拉低整體水準。

根據加拿大聯邦政府（Service Canada）的數據，2025年在65歲時領取CPP，加拿大退休金的最高月額約為1364.60加元，折合全年約1.6萬加元。但這是理想狀態，要求幾乎每年都在全額繳費。實際上，大多數加拿大人能領取的金額只有最高額的50%到60%左右。最新的統計顯示，平均領取金額約為758加幣/月，全年約9100加元。

CPP的差異主要取決於三個因素：繳費年資是否完整、繳費金額是否夠高，以及選擇領取的年齡。提前在60歲開始領取，每個月將減少0.6%；延後到70歲再領取，每個月則會增加0.7%。這意味著大多數人即便工作多年，最終在65歲時的CPP收入往往只有700到800加幣/月。對於溫哥華這樣生活成本居高不下的城市，這筆退休金只能涵蓋最基本的生活開支。

1.1.3 CPP可以提前領取嗎？

CPP的標準領取年齡是65歲。若提前領取（最早可在60歲開始），每提前一個月將減少0.6%的金額；反之，延遲領取（最晚可到70歲），每延遲一個月可增加0.7%。這意味著，如果你身體健康、經濟允許，延後領取可顯著增加退休收入。

1.1.4 華人常見問題：移民後CPP繳費年資不足怎麼辦

對於中途移民加拿大的華人來說，繳費年資不足是常見情況。雖然CPP金額會因此減少，但仍可依實際繳費年資領取相應比例的退休金。同時，若曾在與加拿大簽有社會保障協議的國家（如中國沒有，但香港居民可透過部分國際協議）繳費，可以申請「養老保險協議」合併年限，提升領取資格與金額。

1.2 加拿大老年保障金OAS（Old Age Security）

1.2.1 誰可以領加拿大老人保障金？

OAS不基於工作或繳費歷史，而是以居住年資為基礎。通常，年滿65歲且在18歲之後在加拿大居住滿10年的人，就有資格領取部分OAS；居住滿40年則可領取全額。金額每季根據通膨調整，高收入者可能因「退休金回收制度」而減少或取消OAS。

根據加拿大政府（Service Canada）的規定，2025年在65歲時，OAS（Old Age Security，加拿大老年保障金）的最高月額約為713.34加元，全年約8,560加元，並會隨著通膨每季調整。能否領取全額取決於在18歲以後在加拿大的居住年限，通常居住滿40年可以領到全額，而只居住10年（最低要求）則只能領取按比例折算的部分金額，例如在加拿大生活20年就​​能領取一半。

此外，OAS還設有「退休金回收機制」（OAS Clawback）。若個人年收入超過約90,997加幣（2025年門檻），領取金額將逐步扣減；當年收入達到約148,065加幣時，OAS將完全收回。換句話說，多數普通加拿大人在65歲時，OAS帶來的收入大約為每月600至700加元，加上CPP平均700至800加元，一個夫妻家庭的養老金總收入約為每月2,500至2,800加元。在溫哥華這樣生活成本高昂的城市，這樣的退休金組合只能勉強覆蓋日常開銷，難以確保舒適的生活品質。

1.2.2 OAS與CPP的差異與互補關係

CPP是你「自己繳交、自己領」的強制儲蓄型退休金，而OAS是政府為符合資格的居民提供的普遍福利，兩者互補：CPP保證與收入掛鉤的退休金，OAS為長期居住者提供額外的基本保障。對溫哥華的華人來說，二者疊加能顯著提高退休基礎收入，再加上RRSP、TFSA與商業保險的補充，才能更能從容地應對高物價下的退休生活。

1.2.3 老年保障金是低保嗎？老年保障金（OAS）和低保補助（GIS）的區別

不是的，OAS（Old Age Security，加拿大老年保障金）並不是低稅率。它是一項普惠性福利，主要依據年齡與在加拿大的居住年限來決定是否有資格領取，與個人收入或資產多少沒有直接關係。只要年滿65歲，並且在18歲之後在加拿大居住至少10年，就可以領取部分OAS；居住滿40年可以領取全額。

與此不同，GIS（Guaranteed Income Supplement，收入補助/低保補助）才是真正的「低保」性質。它是針對已經領取OAS但收入較低的老人提供的額外補貼。 GIS沒有固定金額，會依照個人和家庭的收入狀況計算和調整，收入越低，領取的GIS金額就越高。如果收入超過一定門檻，就無法領取GIS。

換句話說：

OAS = 全民性老年福利，只看居住年限，不看收入高低。

GIS = 補充性低保補助，只針對低收入老人，隨收入變化而調整。

因此，大多數在加拿大長期生活的華人長者，到了65歲至少能領到OAS，而GIS則取決於是否屬於低收入群體。

2. 什麼是註冊退休儲蓄計劃（RRSP）？

2.1 RRSP-高收入群體省稅神器

RRSP（Registered Retirement Savings Plan，註冊退休儲蓄計畫）是加拿大政府為鼓勵居民儲蓄養老而設立的帳戶。其最大優點在於延稅：你存入RRSP的金額可以在當年報稅時抵扣應稅收入，從而減少當年的稅款；帳戶內投資產生的利息、股息、資本增值都在取款前免稅增長。等到退休時取出資金，再以當時的所得水準繳稅－由於多數人退休後所得較低，適用的稅率也會隨之下降，這就實現了延遲繳稅、降低整體稅負的效果。

2.2 誰適合使用RRSP？

RRSP尤其適合處於高收入階段的溫哥華華人，例如年收入超過中高稅檔的人（2025年聯邦+卑詩省合稅率可能超過40%）。在收入高峰期將資金存入RRSP，不僅能立即獲得可觀的退稅，還能讓這筆錢在帳戶內免稅增長多年，等到退休或收入下降時取出，繳納的稅款大幅減少，實現「高稅檔存錢、低稅檔取錢」的優化效果。

2.3 RRSP可以選哪些投資組合？

RRSP並不是單純的儲蓄帳戶，而是一個投資帳戶，可以持有多種資產，包括股票、指數基金（ETF）、共同基金、債券、GIC（定期存款）等。對於長期投資者，可以將成長潛力高但短期波動較大的資產（如股票、ETF）放進RRSP，讓它們在免稅環境下成長；而風險偏好低的投資者，也可以配置更多固定收益類產品，穩定本金。

2.4 RRSP該怎麼提款？

RRSP提款會被視為普通收入，以當年稅率繳稅。因此，提款策略是關鍵點。多數人會在退休後將RRSP轉為RRIF（Registered Retirement Income Fund，註冊退休收入基金），按規定的比例每年取款，既能延續免稅增長，又能分散稅務負擔。若一次性大額提款，不僅稅負高，還可能影響OAS等政府福利的領取資格。

2.5 華人常見迷思：忽略RRSP額度、過早提領導致稅負增加

有些溫哥華華人新移民並不了解RRSP的年度供款額度（每年最多為上一年收入的18%，有年度上限，未使用額度可累積），結果多年未利用，錯失退稅與複利增長機會。也有人在尚未退休時因買房、創業或臨時支出提前取出RRSP資金，不僅要繳稅，還失去了這部分額度，長期影響投資成長。因此，RRSP的正確開啟方式是長期規劃、持續投入，並合理安排提款時間。

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3. 什麼是免稅儲蓄帳戶（TFSA）？

3.1 TFSA到底有多香？賺多少都不用繳稅

TFSA（Tax-Free Savings Account，免稅儲蓄帳戶）是加拿大政府推出的另一大核心理財工具，與RRSP的延稅不同，TFSA的投資收益完全免稅——無論是利息、股息還是資本增值，只要資金在賬戶內增長或取出，都無需繳稅。這意味著，如果你投資了長期高成長資產，TFSA可以幫你實現「賺多少都歸自己」的效果，對退休資金累積非常有利。

3.2 誰適合使用TFSA？

相較於RRSP較適合高收入階段的延稅優勢，TFSA對中低收入者尤其友好，因為供款不影響當年的應稅所得。它適合用來持有預期回報率較高的資產，如成長型股票、ETF等，讓這些高成長投資在免稅環境下長期複利滾動。對於計劃提前退休或需要靈活動用資金的人，TFSA也更方便——因為提款不會觸發任何稅務負擔，也不會影響政府福利的計算。

3.3 TFSA可以選哪些投資組合？

在TFSA內，許多溫哥華華人會配置科技成長股、全球或北美寬基ETF、分紅股、REITs（房地產信託基金）等高潛力資產，在長期內獲得更高回報。當然，風險偏好低的投資人也可以選擇GIC（定期存款）或債券，但考慮到TFSA的免稅優勢，把它留給高成長品類往往收益最大化。

3.4 TFSA額度累積規則與補充策略？

TFSA有年度供款上限，2025年的限額為7,000加元（2009年開通以來的累計額度為95,000加元，適用於2009年起有資格的居民）。未使用的額度可以無限期累積，而且一旦提款，取出的金額會在下一年恢復為新的可用額度。因此，合理安排提款時間，可以在不浪費額度的前提下，最大化帳戶的資金運作空間。

3.5 華人常見迷思：把TFSA當普通儲蓄帳戶

不少新移民或年輕華人一聽「儲蓄帳戶」就把TFSA當成銀行普通儲蓄帳戶來用，把錢存進去卻只拿極低的活期利息，浪費了免稅增長的優勢。還有人頻繁進出資金，導致操作混亂，甚至因為超額供款而被罰款。事實上，TFSA的最大價值在於投資，而不是存錢，只有透過長期持有優質資產，才能真正發揮它在退休規劃中的力量。

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4. 還有哪些加拿大養老保險產品值得買？

4.1 什麼是定額年金（Annuity）？

4.1.1 定額年金是則呢麼運作的？

訂額年金是保險公司提供的金融產品，你將一筆資金交給保險公司，對方承諾以固定金額、定期向你支付收入，支付期限可以是固定若干年，也可以是終身。年金的最大優勢是鎖定未來的現金流，無論投資市場如何波動，你都能依合約領取穩定收入。

4.1.2 誰適合投資定額年金？

對於已進入退休期、希望鎖定生活開支的溫哥華華人來說，年金是對CPP、OAS等公共退休金的強力補充。它尤其適合那些不想每天盯著股市、追蹤投資波動的人，能夠提供心理安全感和預算確定性。

4.1.3 溫哥華華人應該買年金嗎？

對溫哥華華人來說，年金適合作為退休收入的“穩定底線”，特別是生活成本高、沒有其他穩定被動收入、不想承受投資波動的人，可以用年金鎖定每月現金流；但它流動性差、回報受利率影響，不適合未來資金需求不確定或有較強投資能力的人。

優點：

• 鎖定固定收入，不受市場波動影響

• 適合沒有其他穩定現金流的退休家庭

• 在一定條件下可提供終身收入，防止“活得比錢久”

缺點：

• 購買後資金流動性差，很難提前取回本金

• 若購買後不久過世，可能無法收回全部本金（除非選擇保本條款）

• 當前利率環境會影響年金回報，利率低時鎖定的收入較少

4.2 什麼是長期照護險（Long-term Care Insurance）？

4.2.1 長期照護險是怎麼運作的？

長期照護險是一種專門涵蓋長期照顧費用的保險，包括入住護理之家、專業護理中心、到府護理人員服務、復健訓練等。它解決的是老年階段失去自理能力時的高額照護費用問題。

4.2.2 溫哥華長期照護費用

在溫哥華，長期照護費用相當可觀。私人護理院的費用通常在每月4,000–8,000加元之間，高端機構甚至超過10,000加元；即使選擇居家護理，僱用專業護理人員的時薪也可能達到30–50加元，每週累積下來是一筆不小的開支。公共護理資源有限，等待名單長，服務品質和選擇性較受限制。

4.2.3 長期照護保險與公共健保（MSP）及私人醫療險的區別

BC省的公共醫療計劃（MSP）主要涵蓋基礎醫療服務，如看醫生、住院治療、部分診斷檢查等，並未承擔長期照護或復健服務的全部費用。私人醫療保險雖然可以報銷部分復健和照護費用，但通常額度有限、時間受限，無法涵蓋長期照護的全部開支。因此，長期照護險可以作為重要的風險補充，確保在失能階段依然有高品質照顧。

4.2.4 長期照護險什麼開始買最划算？

長期照護險通常在50歲左右開始購買最為划算，此時保費相對較低，且身體狀況良好，更容易通過核保。一旦出現慢性疾病或健康狀況下降，不僅保費會大幅上漲，還有可能被拒絕保險。

購買時應注意：

• 等待期（通常30–90天）

• 每日或每月的賠償額度

• 賠付期限（固定年限或終身）

• 通膨保護條款（確保賠付金額隨物價上漲調整）

5. 溫哥華退休額外福利

對於居住在溫哥華的退休人口來說，除了加拿大聯邦的CPP和OAS外，BC省還提供多項針對老年人的本地福利，可以顯著減輕生活成本。例如

• BC Seniors' Supplement（卑詩省老年補助）為低收入長者提供額外現金支持；

• BC Bus Pass老人乘車優惠卡可大幅降低大眾運輸費用；

• 省政府的地稅延期計劃（Property Tax Deferment Program）則允許符合資格的長者延後繳納房產地稅，把更多資金留作日常生活或投資之用。

在製定退休金規劃時，將這些本地福利納入預算，可有效改善每月現金流狀況。

同時要注意的是，溫哥華的醫療與長期照護資源分佈不均且等待名單較長，因此建議提早規劃長期照護計畫。除了實地考察護理之家、復健中心及社區日間照護服務外，也可以在退休前鎖定長期照護保險，確保未來在失能階段能夠進入條件較好、服務更優的機構，從而避免臨時選擇受限帶來的生活品質下降。

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總結

在溫哥華這樣生活成本高、通膨壓力大的城市，僅依賴加拿大退休金（CPP）和老年保障金（OAS）往往難以維持理想的退休生活品質。合理運用RRSP（註冊退休儲蓄計畫）和TFSA（免稅儲蓄帳戶），不僅能實現延稅或免稅成長，還能在退休階段優化提款策略、降低稅負。同時，結合定額年金、長期照護險等商業保險產品，可以為晚年鎖定穩定現金流和高品質照護，減少對公共資源的依賴。

然而，退休規劃並非一蹴而就，而是需要根據收入階段、稅務狀況、資產結構和生活方式持續調整的長期過程。對溫哥華華人來說，最穩健的做法是將政府退休金、投資帳戶、保險產品與房產價值變現等多元工具結合起來，建構靈活且抗風險的退休方案。事先規劃、定期評估，才能在夕陽年華依舊從容生活，不被帳單和通膨左右生活節奏。

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【法律聲明】本內容僅供參考和資訊分享，不構成任何投資、理財或稅​​務建議。投資有風險，相關決策應結合個人財務狀況、風險承受能力，必要時諮詢持牌金融或稅務顧問。