美国
加拿大
41阅读 本文为授权转载，原作者 Vera Chang 万通贷款区域经理
你听说过“不查收入贷款”吗？
是不是像一把开启美国贷款买房大门的金钥匙？不用工资单、不用报税单、不用解释，贷款直接来！
今天 iTalkBB精英会员 资深华人贷款经纪人Vera Chang 来跟大家聊聊：什么是美国不查收入贷款，不查收入贷款申请条件，以及哪些人适合做，又有哪些“坑”需要特别注意。
目录
1.什么是不查收入贷款？不是“不要收入”，而是“不查报税收入”
2.不查收入贷款的费用：比传统贷款贵在哪？
3.哪些人适合不查收入贷款？其实比你想象得多！
4.不查收入贷款暗藏风险！最容易中招的3个陷阱
结语
1. 什么是不查收入贷款？不是“不要收入”，而是“不查报税收入”
说实话，不查收入贷款这名字有点“标题党”。准确地说，它应该叫：不查报税收入贷款。意思是：不用像传统美国贷款（convention loan）那样递交W2、工资单或报税记录，但这并不代表啥都不用提供。
听上去这类贷款的门槛比较低，尤其是对自雇贷款、新移民贷款等特殊人群来说，在美国贷款买房似乎多了不少可能性。那么是不是什么人都能申请，申请一定能通过呢？答：并不是！
美国贷款机构或银行评估贷款人的资质，主要看三个方面：信用、收入和资产。
“不查收入贷款”只是放松了对收入材料的要求，但是对信用和资产的要求反而比传统贷款（conventional loan）更严格。
1.1 信用要求更高
1.2 资产要求更高
2. 不查收入贷款的费用：比传统贷款贵在哪？
相比传统贷款，不查收入贷款的过户费用略高，普遍要高出约1%-2%。主要原因包括：
2.1 贷款经纪人佣金结构不同
传统贷款conventional loan的贷款经纪人佣金通常由银行支付，而不查收入贷款则大多由买方承担。
2.2 银行审核费率高
由于不查收入贷款无法做自动审核，通常是人工审核，因此增加了银行成本。
2.3 强制做房屋评估
传统贷款conventional loan在一定条件下可以豁免房屋评估。而不查收入贷款必须做，这就意味着至少增加 $600-$800 不等的费用。
3. 哪些人适合不查收入贷款？其实比你想象得多！
很多人对不查收入贷款的申请人有很多误解，不查收入贷款≠低收入，而是这类人群由于各种原因，无法使用部分或全部收入来申请传统贷款。因此，不查收入贷款适用范围很广，包括但不限于：
● 收入可观，但抵扣项较高的自雇人士（self-employed)：如餐馆从业者、Uber司机等。
● 收入来源不连续性：如养老院的护工等。这类工作时常不固定，且经常随着雇主保险的改变而改变发工资的主体，因此无法提供连续稳定的收入证明。
● 收入结构复杂、季节性收入者：如大学教授，他们的收入很大一块是基金、暑假工资和咨询类收入，纵然总数很可观，但是由于成分杂且无法保证持续性，往往也需要不查收入贷款。
● 退休人士：由于收入减少，传统贷款批不下能匹配生活成本的额度。
● 新移民或持旅游签证的外国居民：无法提供美国收入来源，没有信用分。
4. 3大不查收入贷款陷阱：佣金、罚金、虚假承诺
陷阱一 : 费用超标，被收双重佣金
很多贷款经纪人利用了贷款人弱势心理，收双重佣金，也就是让投资人付一份（包含在利率里），同时让贷款人再付一份，很多贷款人付了超过行业标准的佣金还不自知。
如何识别是否被收双份佣金？
查看贷款估算表（loan estimate）的section A，看清上面写了多少origination fee/broker fee/point，当然不同机构对费用的称呼不同，所以最简单的办法就是看section A的总数来进行比较。
陷阱二：贷款类别混淆，暗藏提前还款罚金
不查收入贷款中最流行的种类之一是 投资房贷款DSCR（Debt Service Coverage Ratio）。这是一种商业投资贷款，优势与风险并存：
● 审核标准简单： 对贷款人几乎没有任何要求，只看所购房产的租金。
● 存在提前还款罚金：客户在过户后的一定期限内，无法自由还款，一旦还款超过规定数额，就会被罚款。
很多贷款经纪人由于各种原因贷款失败，经常在不告知客户的情况下，悄悄换成这个万精油DSCR贷款。客户直到签署贷款材料时才被告知，但为时已晚。
申请DSCR可能面临的后果是什么？
● 无法自由提前还贷
● 面临occupancy fraud（房屋用途欺诈）的指控：本来用来自住的房子，做了DSCR商业投资贷款，房屋实际用途和贷款类别不符。这可是贷款行业的红线！一旦被审计到，银行/贷款机构很可能会把贷款人拉黑名单，并强制要求立刻付清贷款。
陷阱三：“包成功”
结语
到这里，大家可能要吸一口凉气，貌似不查收入是一条没那么让人放心的路，其实不用担心，只要选对靠谱的美国买房贷款公司，找到专业、诚实、懂你的贷款经纪人，很多坑是可以避开的。选择经验丰富的华人贷经纪人，除了可以帮你合理规避风险，还能制定适配的贷款方案。想了解更多“不查收入贷款”细节，或定制你的贷款方案？请联系咨询 Vera Chang | 万通贷款区域经理
美国贷款买房路上不怕难，怕的是遇错人。
无论是自雇贷款、新移民贷款，还是走不查收入贷款这条路径，选择靠谱的贷款经纪人推荐产品、讲清条款、规避陷阱，是美国贷款买房路上的关键一步。希望大家都能顺利买到心仪的家，贷款路上少点惊吓，多点惊喜！
免责声明：
本文章经原创作者授权转载，内容仅代表原创作者个人观点，不代表iTalkbb精英网的立场。本站对文章、图片、音频、视频等文件的来源、真实性及合法性不承担核实责任。如有异议或问题，请联系iTalkbb精英网客服：EliteSupport@italkglobal.com。
Disclaimer:
This article is reposted with the explicit consent of the original author. The opinions, statements, and content presented herein are solely those of the original author and do not represent or reflect the opinions, views, or policies of iTalkbb Elite.
iTalkbb Elite makes no representations or warranties regarding the accuracy, authenticity, legality, or completeness of the content, including but not limited to text, images, audio, and video materials. The organization assumes no liability for any errors, omissions, or potential disputes arising from the use or interpretation of this content.
For concerns, objections, or further inquiries, please contact iTalkbb Elite at EliteSupport@italkglobal.com
