那么，问题来了——在美国，究竟该如何找到最适合自己的低价汽车保险？哪些折扣能叠加？广告里的低价到底是真便宜还是有隐藏坑？iTalkBB精英将带你深入解析美国汽车保险的报价机制、美国汽车保险公司排名、常见陷阱和省钱技巧，让你不再迷茫，用最聪明的方式省下每一分钱。

 

目录

1.在美国一定要买车险吗 

2.美国常规汽车保险项目 

3.其他美国附加汽车保险选项详解 

4.美国汽车保险公司排名 

5.美国汽车保险省钱攻略 

6.常见汽车保险陷阱与避坑指南​ 

总结 

 

1.  在美国一定要买车险吗

 

在美国，开车上路绝不是“随便买个保险就行”，因为每个州的法律都有不同的最低保险要求。这些规定是由州政府设定的，目的是保障发生事故时至少有一方能获得经济赔偿，尤其是涉及人身伤害和财产损失的情况下。但各州要求的险种、金额和覆盖范围却大不相同。以下是一些典型例子，帮助你快速了解这些差异：

1.1 仅需最低责任险的州

像佛罗里达州（Florida），法律只要求车主购买最低责任险（liability insurance）。这种保险只涵盖对方（非自己）的损失，比如你撞了别人车或造成他人受伤时的赔付。但要注意，这种保单不赔你自己的车损或医药费。如果发生单方事故（如撞树或自撞护栏）或遇上对方无保险的情况，你可能得自己掏腰包。

举个数字例子：

佛罗里达州规定的最低责任险限额是：

● $10,000 财产损失责任（Property Damage Liability, PDL）

● $10,000 个人伤害保护（Personal Injury Protection, PIP）

而没有强制的身体伤害责任（Bodily Injury Liability, BIL），这在全美属于比较宽松的标准。

1.2 要求更全面汽车保险的州

再看看像纽约州（New York）和马里兰州（Maryland），除了最低责任险外，还必须购买：

● 无保险/保险不足驾驶人险（Uninsured/Underinsured Motorist Coverage, UM/UIM）

● 人身伤害保护（Personal Injury Protection, PIP）或类似险种

这些额外保险确保了如果对方司机没保险或逃逸，你依然能获得赔付。

举个数字例子：

纽约州要求的最低限额是：

● $25,000/人，$50,000/事故的身体伤害责任

● $10,000 财产损失责任

● 等额的无保险驾驶人覆盖

并且需要至少$50,000 的PIP。

1.3 例外州：无需汽车保险

很少有人知道，美国有个别州（例如新罕布什尔州 New Hampshire）法律上不强制车主购买汽车保险，但要求有足够的资金能力来承担事故责任。如果你无法证明自己有足够资产，一旦出事可能需要缴纳大笔赔偿甚至面临吊销驾照的后果。

 

2.  美国常规汽车保险项目

 

2.1 Liability Coverage（责任险）

这是最基本、各州几乎都强制要求的保险项目。它包括两部分：

● Bodily Injury Liability（身体伤害责任险）：如果你在事故中造成他人受伤（包括医疗费、误工费、赔偿金等），由这部分赔付。

● Property Damage Liability（财产损失责任险）：如果你撞坏了别人的车、房子、围栏等财物，由这部分赔付。

注意：责任险只赔对方，不赔自己的损失。

2.2 Uninsured and Underinsured Motorist Coverage（无保险及保险不足驾驶人险）

这部分保障你自己和乘客在遇到肇事方没有保险或保险额度不足的情况下，依然能获得赔付。举例：如果你被一个无保险司机撞伤，这部分会支付你的医疗费、修车费、误工费等。许多州把它设为强制项目。

2.3 Medical Payments Coverage（医疗支付险）

无论谁是事故责任方，这部分专门支付你和乘客的医疗费用。它覆盖的范围可能包括住院、手术、X光检查，甚至是救护车费用。一般额度不高（如$1,000-$10,000），但能补充其他保险的不足。

2.4 Personal Injury Protection（个人伤害保护，PIP）

在“无过错保险州”（no-fault states），PIP是强制性的。这部分更全面，除了医疗费，还能赔付：

● 因事故造成的误工损失

● 家庭护理、清洁等雇佣服务

● 丧葬费用（如适用）

它的好处是：不论谁的责任，都能迅速获得赔付。

2.5 Collision Coverage（碰撞险）

这部分保障你的车辆在和其他车辆或物体碰撞时的损失。无论责任归谁（哪怕你自己撞了树或墙），保险公司都会支付修车或车辆重置费用（扣除免赔额后）。它主要用于保护自己爱车，通常是贷款购车或高价值车辆的必买项。

2.6 Comprehensive Coverage（综合险）

这是对“非碰撞类”风险的保障，覆盖范围包括：

● 盗窃

● 火灾

● 自然灾害（如暴风、冰雹、洪水）

● 动物撞击（如撞到鹿）

● 玻璃破碎、恶意破坏等

这也是贷款购车和新车通常被要求购买的部分。

 

3.  其他美国附加汽车保险选项详解

 

3.1 Rental Reimbursement（租车费用返还）

这项附加保险在你的车因保险涵盖的事故（如碰撞、自然灾害）而需要维修、暂时无法开动时，帮你支付租车费用。保险公司通常每天补贴$30-$50，最长约30天。注意，它不涵盖日常保养、机械故障或非事故原因导致的维修。对于平时需要依赖车辆通勤的人，这个险种非常实用，可以避免因修车而多花一大笔租车钱。

3.2 Towing and Roadside Assistance（拖车及道路救援险）

这是一种应急服务型保险，当你遇到爆胎、抛锚、电池没电、锁车忘钥匙、需要拖车等紧急情况时，可以拨打保险公司安排救援。服务范围通常包括拖车、换胎、搭电、送油、开锁等，额度上可能有公里数或次数限制。和AAA等汽车俱乐部提供的道路救援相比，把这项服务直接附加在你的车险上，能让理赔和使用更集中、方便。

3.3 New-Car Replacement Insurance（新车更换保险）

如果你买的新车在头一两年内发生全损事故，普通保险只会按折旧后的市场价值赔付。但有了新车更换保险，保险公司会按照新车的原始购入价赔付，甚至直接帮你换一辆新车。这对高端车型或贬值速度快的新车尤其有价值，因为前两年内车辆贬值往往非常剧烈，单靠普通保单赔付可能无法覆盖原本的投入。

3.4 Gap Insurance（差价保险 / 贷款差额险）

差价保险主要为贷款或租赁购车的车主设计。如果你发生全损事故，保险公司赔付的是当前市场价值，而贷款余额往往更高。Gap保险就用来填补这部分差额，避免你在车已经报废、却还背着贷款的窘境。特别是那些低首付、零首付、长期贷款或租赁的新车购买者，非常推荐加购这项保障。

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4.  美国汽车保险公司排名

 

 

在美国，汽车保险市场竞争激烈，几十家大公司和区域性品牌争夺客户。对于新手司机、留学生或新移民来说，挑选一家合适的保险公司往往令人眼花缭乱，不仅要看价格，还要考虑服务质量、理赔速度、线上操作体验、特色折扣等多重因素。为了帮助大家快速了解市场格局，我们整理了一份美国汽车保险公司排名，从市场份额、用户评价、主要优势和潜在不足等角度，逐一为你分析，让你在挑选保单时能更有针对性。

4.1 Geico

Geico 以在线操作便捷、价格实惠闻名。它的官网和手机App设计直观，投保、理赔、续保等流程几乎可以全程线上完成，非常适合年轻、习惯数字化操作的用户。对于现役军人、退伍军人、联邦雇员还有专属折扣，性价比进一步提升。

不足之处：由于主要走直销路线，Geico的线下门店和专属代理人较少，用户遇到复杂需求时，可能感到缺乏面对面服务的支持。

4.2 State Farm

State Farm 是美国市场占有率最高的车险公司之一，以本地代理服务贴心、品牌口碑好著称。它的最大优势在于遍布全国的代理人网络，客户可以直接面对面咨询、定制方案。尤其对学生来说，State Farm提供多种折扣计划（如好学生折扣、远离家乡上学的低里程折扣）。

不足之处：年轻或新手驾驶员的保费相对较高，尤其在没有行车记录、驾驶经验短的情况下，初始报价可能不太友好。

4.3 USAA（仅面向军人家庭）

USAA 专为军人、退伍军人及其直系亲属提供保险，是业内公认的最低价、高满意度供应商。它的理赔流程快速，客户服务评价极高，续保率和用户忠诚度几乎领先全行业。

不足之处：仅限符合资格的军人家庭加入，普通公众无法投保。

4.4 4. Progressive

Progressive 以对高风险司机友好、灵活创新而闻名。尤其是它的 Snapshot 计划，可以根据你的实际驾驶习惯（比如刹车平稳、开车时段）来调整保费，对安全驾驶者非常有利。此外，它在比较高风险（如曾有事故或罚单）的投保人中，通常报价比其他公司宽松。

不足之处：用户评论中，关于索赔后的续保提价、某些复杂理赔的服务体验有时不如预期。

4.5 Allstate

Allstate 在全国范围内有强大的代理网络，品牌广告深入人心（“You’re in good hands”口号广为人知）。它的优点是多种特色计划，如事故宽容（Accident Forgiveness）和新车更换保障，对不希望小事故影响保费的车主很有吸引力。

不足之处：整体保费相较同行偏高，不太适合单纯追求最低价的客户。

4.6 Nationwide

Nationwide 提供多元化保险和金融产品，车险部分特别适合想把车险与房屋险、寿险打包购买的客户，可以获得一揽子折扣。它在客户服务上的人性化表现较好。

不足之处：并非在所有州的报价都最有竞争力，有些地区的保费会偏贵。

4.7 Farmers Insurance

Farmers 是另一家拥有强大代理人网络的公司，适合喜欢定制化、高端服务的客户。它提供多项个性化附加险，如定制零件和设备险，对有特殊需求的车主特别友好。

不足之处：保费定价普遍偏贵，对预算有限的用户不太有吸引力。

4.8 Liberty Mutual

Liberty Mutual 以灵活的产品设计和丰富的折扣选项闻名，尤其对租赁车辆、年轻司机、打包家庭保单的车主有优惠。它的在线管理系统也相对完善。

不足之处：理赔体验的用户反馈两极分化，有人表示非常满意，也有人抱怨过程繁琐、理赔周期长。

4.9 Travelers

Travelers 是美国历史悠久的保险公司，重视财务稳定性和理赔能力。它对高资产客户、需要综合财产保险方案的家庭尤其合适，提供打包保单后的显著折扣。

不足之处：在年轻或单一车险用户中，保费通常不具竞争力。

4.10 American Family Insurance

American Family 在中西部地区尤其强势，以强调社区关系和本地化代理服务为特色。它对青少年司机、学生、家庭提供专属折扣，客户满意度整体较高。

不足之处：覆盖面并非全国，主要集中在特定州，对全美范围用户来说选择受限。

如果你是新手司机，对美国汽车保险不熟悉，欢迎阅读 iTalkBB 精英专题文章《美国买车第一课：留学生 & 新移民必读保险、贷款、上牌全流程》。这篇文章会带你一步步拆解：美国有哪些常见的保险项目、留学生和新移民应该怎么买保险才不吃亏、贷款申请中需要注意哪些陷阱、买车后如何顺利完成车辆登记、挂牌和年检手续。无论你是刚到美国、人生第一次在海外买车，还是想弄懂保险合同里的复杂条款，这篇指南都能帮你厘清头绪，少花冤枉钱，避开常见误区。

美国汽车保险公司排名前十各有强项：有的主打低价（如Geico）、有的以本地代理和贴心服务取胜（如State Farm）、有的专为军人家庭打造（如USAA），也有以创新和高风险接受度著称（如Progressive）。选择保险公司时，不要只看价格，而要结合自身需求、驾驶习惯、预算、折扣条件，综合比较后再下决定。

 

5.  美国汽车保险省钱攻略

 

5.1 捆绑折扣

很多保险公司提供 多保单捆绑优惠，比如你同时购买汽车保险和房屋保险、租房保险，或者给多辆车投保，都能享受打折。这种组合通常能让总保费减少5%到25%，所以别忘了向保险公司询问有哪些打包方案。

5.2 良好驾驶记录

保持良好的驾驶习惯非常重要。没有事故、没有罚单的驾驶人能获得“安全驾驶折扣”，有些公司甚至会通过安装车载监测装置或使用驾驶习惯App（如Progressive的Snapshot计划）来跟踪你的驾驶行为，只要表现良好，就能逐步降低保费。

5.3 学生优惠

对于学生，尤其是全日制大学生，如果保持良好的成绩（通常GPA达到3.0或B等级以上），大多数保险公司会提供“好学生折扣”。另外，如果你上学地点离家很远（通常100英里以上）且不常开家里的车，也可以申请“远离家乡”折扣。

5.4 付费方式

保险公司通常会对一次性全额付清或选择电子转账（EFT）自动付款的客户提供额外优惠。相比之下，按月分期付款不仅可能增加手续费，还会整体提高年化支出。提前比较付款方式，选定对钱包最友好的方案，可以节省一笔。

5.5 提高自付额（Deductible）

自付额是指在理赔时需要你自己承担的部分。如果你愿意把自付额从$500提高到$1,000，通常可以显著降低碰撞险和综合险的保费。但要注意，发生事故时你得确保自己有能力承担更高的那部分费用。

5.6 隐藏折扣

很多保险公司提供鲜为人知的折扣，比如老兵身份、特定职业（如教师、护士）、参加某些协会或信用社的会员资格，甚至有些公司会根据你的信用评分提供优惠。打电话给保险公司时，别忘了直接问：“我还符合哪些可用折扣？”

5.7 比价工具

不要盲目续保，善用在线比价工具（如The Zebra、Insurify等）每年至少比较一次不同公司的报价。不同公司对相同驾驶人和车辆的风险评估不同，报价可能相差上百甚至上千美元。比价不仅能找到低价，也能帮助你了解市场趋势、争取现有保险公司的价格匹配。

 

6.  常见汽车保险陷阱与避坑指南​

 

6.1 低价陷阱

很多广告会打出“超低保费”的吸引人字样，但实际上，这些只是基础价格，并不包括你真正需要的保障范围。只有当你填写了详细个人信息（如年龄、驾驶记录、车型、居住地、年行驶里程等）后，保险公司才能给出完整报价。而附加医疗险、无保险驾驶人险、碰撞险、综合险等真正保障你的项目，往往要额外收费。避坑建议：不要被广告价迷惑，一定要拿到完整覆盖下的报价再做比较。

6.2 索赔纠纷

事故发生后，能否顺利获得理赔，很多时候取决于证据是否充分。保险公司通常会审核现场记录、警方报告、第三方证词等，如果你没有及时拍摄事故现场照片、记录车辆位置、对方信息、受损情况，后续可能陷入责任扯皮或理赔金额缩水的局面。避坑建议：无论大小事故，都要在第一时间用手机拍照、记录对方驾驶证、保险信息，并尽快报案。

如果你在美国不幸遇到交通事故，需要理赔，欢迎阅读 iTalkBB 精英专题文章《美国车祸律师费用全揭秘！按小时还是固定收费？教你避坑省钱》。这篇文章将为你详细解析美国车祸案件中律师的收费方式、常见的按比例提成与固定费用差别、理赔谈判中的潜在陷阱，以及如何挑选合适的律师来最大化你的赔偿金额、同时避免多花冤枉钱。无论你是新手司机、留学生，还是新移民，这篇攻略都能帮你在意外发生时更冷静地处理法律与理赔问题。

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6.3 汽车保险不保范围

很多人以为买了全面保险（full coverage）就万事无忧，但实际上，保险合同中有不少不保范围，需要单独购买。例如：租车期间的保险通常由租车公司提供，而如果你兼职做网约车，普通个人保险是不涵盖的，需要额外购买Rideshare险。避坑建议：在使用场景发生变化（如租车、载客接单）前，先咨询保险公司是否需要扩展或调整保障范围。

 

总结

 

美国的汽车保险世界看似只是填表、比价、买单，实际上却暗藏各种门道：广告里的低价未必是最终保费，某些险种（比如租车险、Rideshare 险）需要单独购买，事故发生后更要学会收集证据、避免索赔纠纷。尤其是留学生和新移民，初来乍到就要面对复杂的保险条款和各州不同的法律规定，稍不注意就可能多花冤枉钱或在理赔时陷入困境。

 

 

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