可能你也有以下疑问：

● 美国人寿保险是什么？

● 买了人寿保险后，真的能给家人带来保障吗？

● 在众多保险公司中，如何选择合适的保险？

● 买美国的人寿保险，流程复杂吗？

......

别急！本文会为你详细解读美国的人寿保险，确保你完全理解其工作原理，以及如何正确购买。

 

文章目录：

1.  什么是美国人寿保险 (Life Insurance)

1.1.  人寿保险是什么？

1.2.  为什么需要购买人寿保险？

1.2.1.  家庭保障

1.2.2.  投资理财

2.  美国人寿保险种类及优劣

3.  如何选择人寿保险？

3.1.  评估您的保险需求

3.2.  选择信誉良好的保险公司 (Insurance Company)

3.3.  选择合适的保险经纪人 (Insurance Broker)

4.  美国人寿保险的购买流程

4.1.  准备所需文件

4.2.  进行健康检查 (Health Examination)

4.3.  选择合适的保险计划

4.4.  签署合同与支付

4.5.  保险生效

4.6.  定期评估

4.7.  常见的人寿保险公司

小结

 

 

1.  什么是美国人寿保险 (Life Insurance)

 

 

1.1 人寿保险是什么？

简单地说，人寿保险是一种保险合同，在被保险人因某种原因去世时，保险公司根据合同条款支付一定金额给受益人。

 

 

在美国，人寿保险更是一个功能非常全面的金融工具，是家庭及个人财富累积的基础。根据MarketWatch的统计报道显示，美国社会超过一半的美国人(51%)配置有人寿保险保单。

 

 

美国的保险市场相对成熟，提供了多种选择和灵活的人寿保险策略，同时在合规性和消费者保护方面有着严格的标准，因此它也可以作为一种投资或退休策略。

 

 

1.2 为什么需要购买人寿保险？

购买人寿保险是为了对未来的不确定性做好准备。当生命中出现不可预测的情况时，保险就是那个可以为你和你所爱的人提供保障的工具。让我们深入了解其背后的两大主要原因。

 

 

1.2.1. 家庭保障

给大家举一个例子可以直观感受一下人寿保险可以为家庭带来保障：

 

张先生是一个三口之家的主要经济支柱，他每天为家庭付出，确保妻子和孩子过上舒适的生活。但如果不幸的事情发生，张先生突然去世了，他的家庭会如何？没有了他的收入，他的家庭将面临巨大的经济压力，可能无法支付孩子的教育费用，甚至可能失去家。

 

购买人寿保险可以确保这样的事情不会发生。如果张先生有足够的人寿保险，那么在他去世后，他的家庭将获得一笔赔偿金，可以用来支付日常开销、孩子的学费甚至房贷。

 

 

1.2.2. 投资理财

购买人寿保险不仅仅是为了提供死亡后的经济支持。它也是一个非常有效的财务策划工具。

 

 

1.  储蓄功能：

可以累计现金价值 (Cash Value)，非税收储蓄，可以在未来使用。终身人寿保险和万能人寿保险具有现金价值积累功能。保险公司会将一部分保费用于投资，随着时间的推移，这些投资会积累成现金价值。被保险人可以借款、提取或在需要时使用这些现金价值。

 

 

2.  减少税务：

人寿保险类的保单账户享受税收优惠。但是，美国国税局IRS不会无限制的让人把钱存在里面避税。人寿保险保单账户每年能放入的金额，都有一个上限值，超过以后，就会被视为“投资品”，丧失税收优惠。能存入钱的多少，是跟保额的大小有一定关系。投保人选择的理赔保额越高，意味着能存入更多的钱。

 

 

给大家举一个例子：

例如，李女士是一个成功的企业家，她希望在她去世后，她的财产能够平稳地转移到她的子女手中，而不会产生巨额的遗产税。通过购买人寿保险，并将其设定为特定的受益人或信托，李女士可以确保她的资产在她去世后得到合适的处理，并减轻潜在的税务负担。

 

 

3.  多样化的投资选择：

万能人寿保险和变额人寿保险通常提供投资选项，使被保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择投资组合。这些投资选项可以包括股票、债券、货币市场工具等，可以为保单的现金价值增长提供潜在机会。

 

 

这些投资理财功能使得人寿保险不仅可以提供死亡保障，还可以作为一种长期储蓄工具，帮助被保险人在未来实现财务目标。被保险人应该根据自身的财务目标和风险承受能力来选择适合自己的保险产品和投资策略。

 

 

2.  美国人寿保险的种类和优劣？

在美国，人寿保险主要分为5类：

● Term Life Insurance定期寿险

● Whole Life Insurance储蓄分红型保险

● Universal Life Insurance万能险

● Guaranteed Universal Life  Insurance (GUL) 保障型万能人寿保险

● Variable Universal Life  Insurance (VUL) 投资型万能人寿保险

● Indexed Universal Life  Insurance (IUL) 指数型万能人寿保险

 

 

2.1. Term Life Insurance定期寿险

定期人寿保险是一种在特定时间内提供保障的保险，通常为10年、20年或30年。如果被保险人在保单有效期内去世，保险公司将向受益人支付一定金额的死亡保险金。

优点：

保费最便宜；提供死亡赔偿金。

缺点：

功能单一，保障被时效性限制；续保成本和续保条件剧增。

 

 

2.2. Whole Life Insurance储蓄分红型保险

终身人寿保险为被保险人的整个生命提供保障，无论被保险人去世时的时间。此外，终身人寿保险通常具有现金价值，可以用于借款或提前支取。

优点：

终身保障和理赔 ；现金值功能 ；保费固定 ；保障回报率；税务优惠政策。

缺点：

保费高昂；强制交保，现金值不灵活；市场环境好时，回报率较低。

 

 

2.3. Universal Life Insurance万能险

万能人寿保险是一种灵活的人寿保险形式，允许保险人在保险费和保险金额之间进行调整。它也具有现金价值，并且可以用于投资增长。

优点：

终身保障和理赔；现金值功能；保费灵活；最低回报率和市场回报率；税务优惠政策。

缺点：

回报率不确定；灵活性带来的复杂性。

 

 

2.4. Guaranteed Universal Life Insurance (GUL) 保障型万能人寿保险

保障型万能人寿保险是从万能险中引申出来的一个险种。价格和保费相对较便宜，是所有险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种。

优点：

终身保障和理赔；没有断保风险；低成本终身型险种；税务优惠政策。

缺点：

仅有“保障”功能；现金值功能单一。

 

 

2.5. Variable Universal Life Insurance (VUL) 投资型万能人寿保险

投资型万能人寿保险又叫“变额人寿保险”，结合了人寿保险和投资组件。被保险人可以将保费投资于不同的投资选项，例如股票、债券或货币市场基金。保单价值会随投资表现波动。

优点：

终身保障和理赔；直接跟市场挂钩；回报率无封顶；税务优惠政策。

缺点：

承担市场高风险；没有保底保障；投资管理手续费较高。

 

 

2.6. Indexed Universal Life Insurance (IUL) 指数型万能人寿保险

指数型万能人寿保险的价格和保费同样具有极大灵活性，还可用于免税退休计划和子女教育基金规划。IUL保险保费的实际投入跟投资性万能人寿保险一样，取决于投保人的投保目标和策略。

优点：

终身保障和理赔；保本，提供最低收益；保费灵活性最高；税务优惠政策。

缺点：

收益率不确定；投资回报有上限。

 

这5种人寿保险各有优劣，大家要根据自身的情况进行人寿保险的选择和购买，也可咨询专业的保险经纪人为我们制定专业的人寿保险购买计划。

 

 

 

3.  如何选择人寿保险？

选择适当的人寿保险可能看起来是一个棘手的任务，特别是当市场上有如此多的选择时。但不用担心，以下是一些建议和步骤，帮助您更明智地做出决策。

 

 

3.1. 评估您的保险需求

在选择适合的人寿保险之前，首先需要评估自己的保险需求。以下是一些建议和步骤，帮助您确定自己需要多少保险：

● 财务状况：考虑您目前的收入以及支出，如抚养和教育子女、偿还车、房子贷款或供养年迈的双亲以及自己未来的养老问题等等。评估这些要承担这些财务责任所需的资金，并考虑将来这些责任是否会增加或减少。

● 年龄和健康状况：年轻和健康时购买保险可能比年纪大些时更便宜。同时，如果您有某些健康问题，可能需要支付更高的保费。

● 预期的退休资金：如果计划退休后仍有足够的储蓄和投资，可能您不需要太多的人寿保险。

● 期望的受益人：想想您希望谁能从您的人寿保险中受益，以及您希望他们获得多少钱。例如，您可能希望为子女提供大学教育资金或确保配偶的生活品质。

 

 

3.2.选择信誉良好的保险公司 (Insurance Company)

选择一个信誉良好的保险公司至关重要。这里是一些建议帮助您做出决策：

● 公司稳定性：确保选择的公司在财务上是稳定的。可以参考如A.M. Best, Standard & Poor's等评级机构对保险公司的评级。

● 客户反馈：查看客户评价和反馈可以帮助您了解公司的声誉以及它们处理索赔的效率。

● 保险服务种类：一些公司可能提供多种保险选项，而其他公司可能只专注于一种。确保您选择的公司提供满足您需求的政策。

● 客户服务：在您需要帮助或有疑问时，一个响应迅速、易于接触的公司将大大提高您的整体满意度。

 

 

3.3.选择合适的保险经纪人 (Insurance Agent)

选择合适的保险经纪人可以使购买保险的过程变得更简单。以下是几点建议帮助您做出决定：

● 经验丰富：优先选择有丰富经验和专业知识的经纪人。他们可以为您提供关于不同类型保险的深入了解，帮助您找到最适合您的保险。

● 亲友推荐：询问亲朋好友是否有推荐的经纪人，他们的亲身经历会提供很有价值的信息。

● 明确的沟通：保险经纪人是否对保险产品有充分的了解，并且可以解释清楚所有的细节和条款。

● 诚信为本：选择一个以客户的利益为首要考虑，诚实负责的保险经纪人。

 

 

4.  美国人寿保险的购买流程

购买人寿保险并不像进超市选购日常用品那样简单。这是一个涉及到您及您家人未来的重要决策。因此，理解其购买流程是非常必要的。以下是购买人寿保险的基本步骤：

 

 

4.1. 准备所需文件 

购买保险之前，您需要准备一些基本文件。通常，这包括

● 身份证明（如驾照或护照）

● 社会安全号码（Social Securtiy Number）

● 医疗记录

● 收入证明

确保所有文件都是最新的，并且真实反映了您当前的财产、身体情况。

 

 

4.2. 进行健康检查 (Health Examination)

大多数保险公司在决定保费之前会要求进行健康检查。这有助于公司评估承保的风险。根据健康状况的不同，您的保费也会有所变化。通常，保险公司会安排医生上门进行体检，或者指定医疗机构进行检查。这其中包括验血，验尿，测量身高、体重、血压、心电图等。

 

 

4.3. 选择合适的保险计划

根据您的需求和预算，您的保险经纪人会为您推荐不同的保险计划。确保您了解每一个计划的细节和特点，包括保费、保额、期限、附加条款等等。此时，与经纪人进行充分的沟通是关键，确保您购买的是最符合您需求的产品。

 

 

4.4. 签署合同与支付

一旦决定购买特定的保险产品，您需要填写申请表格，并与保险公司签署正式的合同。确保在签署前阅读合同的每一条款，特别是关于赔付、例外情况和解约的部分。签署合同后，您通常需要支付首期保费。一些公司可能提供在线支付，邮寄支票或自动扣款等多种支付方式。

 

 

4.5. 保险生效

支付完首期保费后，您的保险就正式生效了。大多数公司会寄给您一本保单手册，其中详细列出了保险的条款和细则。建议您将此手册放在安全的地方，并告知家人其位置，以便在必要时能够轻松找到。

 

 

4.6. 定期评估

随着时间的推移，您的需求可能会发生变化，例如家庭结构、经济状况等。因此，建议您每隔一段时间，如每两到三年，与您的保险经纪人进行一次沟通，看看是否需要对保险计划进行调整。

 

4.7. 常见的人寿保险公司

美国的保险市场上有众多的人寿保险公司，

● 西北互助保险(Northwestern Mutual): 成立于1857年3月，是一家互惠性质的人寿保险公司，由保单持有人共同拥有，会根据公司业绩情况向投保人支付分红。在长达160多年的历史中，保持着稳定的财务状况和稳健的公司成长。

● 纽约人寿 (New York Life): 成立于1845年，纽约人寿是美国最古老和最受信赖的人寿保险公司之一。

● 大都会人寿 (MetLife): 其历史可以追溯到1868年，大都会人寿为全球各地的客户提供了广泛的人寿和退休产品。

● 普天寿/保德信 (Prudential): Prudential 是美国家喻户晓的品牌，在美国人寿保险领域排名前三，财务实力雄厚，在全球41个不同的国家都有业务，在港台地区也有较高的声誉。在寿险产品中拥有丰富得定期及终身寿险。

● 万通人寿 (Mass Mutual)：马萨诸塞州万通人寿保险公司成立于1851年，是一家为500万客户提供服务的美国互惠人寿保险公司，不在证券交易所上市，不用考虑对股东负责，保障了投保人拥有公司，公司对投保人负责。它是美国人寿保险领域最大的几家公司之一，专注于财务规划和商业、家庭保险等业务。

 

 

小结

人寿保险是一个保障您和家人未来的重要工具。通过了解人寿保险的基础知识、选择合适的人寿保险计划、了解购买流程和注意事项，您可以确保为自己和家人提供稳固的财务保障。务必与专业的保险经纪人合作，确保您的决策是明智且符合您的需求的。为家人提供最好的保障，是每个人的责任和愿望。